Как оценивается стоимость залога?

При оформлении банковского займа, и в частности ипотечного кредита, требуется залоговая стоимость имущества. Оценка залогового имущества может производиться сторонним независимым экспертом, услуги которого, как правило, оплачивает заемщик, либо специалистом банка. Безусловно, оценка стоимости залога независимым экспертом гораздо выгоднее,  и на то есть несколько причин:
у независимого эксперта нет имущественного интереса,
у независимого эксперта нет вещественных прав и обязательств в отношении оцениваемого имущества. 
Однако следует понимать, что стоимость залога оценивается не по рыночной стоимости, согласно закону "Об оценочной деятельности", фактически происходит оценка ликвидной стоимости имущества, которая может отличаться от рыночной. 

Ликвидационная стоимость залога

Ликвидационная стоимость залога - это стоимость залогового имущества на тот случай, если оно будет отчуждено. Другими словами, если заемщик не сможет исполнять взятые на себя перед банковской организацией обязательства, то залог спустя некоторое время выставляется на продажу. 

А ввиду того, что банк это все-таки не риэлтор, он заинтересован в оперативном возврате собственных средств. И в связи с этим обстоятельством, банковское учреждение не может ждать, пока жилье будет продано по рыночной цене. 

Собственно поэтому стоимость залога оценивается по более низкой, ликвидационной стоимости, благодаря которой имущество можно будет реализовать в самые короткие сроки.

Стоимость залога: особенности оценки

Стоимость залога, который предоставляется заемщиком в качестве обеспечения по банковскому займу, определяется при заключении договора кредитования. При этом оценка залогового имущества носит прогнозный характер, то есть рассчитывается  цена на момент истечения срока действия договора, прибавив к этому время на быструю реализацию объекта с торгов.  Таким образом, оценка стоимости залога происходит на основе предварительной рыночной стоимости.

Рассчитывая стоимость залога, коэффициент ликвидационной скидки осуществляется с учетом ликвидности представленного залогового объекта, которая зависит от состояния и размера недвижимости, ее местоположения и рыночной стоимости и т.д. 

Наиболее ликвидной недвижимостью считаются офисные помещения и здания, на втором месте - торговые здания, а замыкают рейтинг наиболее привлекательного залогового имущества складские и производственные помещения.

Как происходит оценка стоимости залога


Как уже было сказано выше, оценка стоимости залога может осуществляться сторонним независимым экспертом или специалистом банка. В реальности, чаще всего заемщику приходится выступать заказчиком оценки, и, как следствие, оплачивать услуги специалиста, которые стоят недешево. А значит, это дополнительные расходы, которые придется нести, оформляя ипотечный заем. 

По сути, банковское учреждение не имеет права навязывать заемщику услуги конкретной оценочной компании. Однако на деле практически у каждой банковской организации есть список аккредитованных компаний, занимающихся оценкой имущества, отчеты которых финансовая организация готова изучить и их оценки она доверяет. 

Сама процедура оценки стоимости залога состоит из двух этапов. Первоначально заемщик оставляет заказ на оценку и отправляет пакет документов на квартиру в оценочную компанию. Список необходимых для предоставления документов выглядит следующим образом:
свидетельство о праве собственности,
план БТИ,
экспликация.

После изучения документов, оценщик связывается с клиентом и договаривается о встрече, на которой специалист делает фотографии жилья, смотрит его состояние и проверяет соответствие планировки документу из БТИ.  

После проверки, заемщик получает два экземпляра оценочного альбома.


Дата: 2014.03.25 02:18|Просмотров: 120|